O que é margem consignável
É o percentual máximo do salário bruto que pode ser comprometido com parcelas de empréstimo consignado. Serve pra proteger o trabalhador de endividamento excessivo e garantir que ele receba dinheiro líquido pra subsistência.
Os dois componentes
| Componente | Limite |
|---|---|
| Margem consignável (empréstimo) | 35% do salário bruto |
| Margem cartão consignado | +5% adicional |
| Total sistema consignado | 40% máximos |
Como se calcula
Exemplo: salário bruto de R$ 3.000.
- Margem consignado: R$ 3.000 × 35% = R$ 1.050/mês máximo em parcelas
- Margem cartão: R$ 3.000 × 5% = R$ 150/mês adicionais
- Total comprometível: R$ 1.200/mês no sistema consignado
Se já tem outro consignado ativo
Se você já tem consignado INSS, servidor ou privado antigo ativo consumindo parte dos 35%, sobra proporcionalmente menos pra um novo contrato.
Exemplo: salário R$ 3.000. Já tem consignado INSS antigo descontando R$ 400/mês. Margem restante pra Crédito do Trabalhador: R$ 1.050 - R$ 400 = R$ 650.
Como consultar sua margem
- Acesse Gov.br (nível Prata ou Ouro)
- Busque por "Consulta de Margem Consignável" ou "Empréstimos consignados"
- Veja total consumido e disponível
- Alternativa: no app do banco, ao simular, o sistema valida automaticamente
O que acontece se a parcela excede a margem
- Banco não pode averbar - operação não avança
- Solução: reduzir valor solicitado ou aumentar prazo pra reduzir parcela
- Nosso simulador valida automaticamente e alerta
Margem é do salário bruto, não líquido
Importante: a base de cálculo é o salário bruto (antes de descontos). Isso significa que, somados desconto consignado + INSS + IR, você pode receber menos de 65% líquidos.
Cartão consignado
Os 5% adicionais são destinados especificamente a cartão de crédito consignado - produto em que o pagamento mínimo é descontado da folha. Útil pra quem usa o cartão como linha rotativa, mas atenção ao CET que tende a ser maior que o consignado tradicional.